Ошибка произошла вследствие незнания. Вследствие или в следствии: как писать правильно? Как же выбрать правильное написание
Как практикующий 45 лет юрист, могу утверждать, что иногда законные и обоснованные решения судьями всё-таки принимаются. Например, более десяти раз по надуманным основаниям следователи пытались не допустить меня к участию в уголовном деле и только дважды судьи признавали такие действия, бездействия и решения следователя незаконными и необоснованными.
Значит, могут осуществлять правосудие, как вид государственной деятельности с соблюдением особого порядка, закреплённого Конституцией России и процессуальным законодательством. Но делают это как остановившиеся часы – два раза в сутки показывают точное время.
Что же стало причиной того, что правосудие, как вид государственной деятельности, так работает?
Ответить на этот вопрос поможет анализ исполнения принципов уголовного судопроизводства.
Принципы уголовного процесса – это законодательные требования, обращенные к участникам уголовного судопроизводства.
Если следователь, дознаватель, прокурор в своей деятельности нарушают принципы уголовного судопроизводства, то данная деятельность не может считаться уголовно-процессуальной, а если их игнорирует судья, то не осуществляется правосудие.
Конституции России, в статье 46, устанавливает: каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
Это конституционное требование находит своё развитие в статье 6 УПК РФ, в которой предписывается, что уголовное судопроизводство имеет своим назначением:
Защиту прав и законных интересов, потерпевших от преступлений, а также
Защиту личности от незаконного и необоснованного обвинения, осуждения, ограничения ее прав и свобод.
Проводимые исследования свидетельствуют о систематических масштабных нарушениях, связанных с защитой, потерпевших от преступлений.
Так, доктор юридических наук П.А. Скобликов считает , что одной из самых серьезных проблем современного уголовного судопроизводства является ограничение доступа к правосудию лиц, пострадавших от преступлений, прежде всего путем необоснованных и незаконных отказов в возбуждении уголовного дела. Часто в таких случаях можно вести речь о фактическом укрытии преступлений, которому придается вид законного решения».
Исследования доктора юридических наук А.В. Смирнова доказывают , что только 6% пострадавших от преступлений могут рассчитывать на защиту правоохранительных органов.
Поэтому ежегодно более 9 миллионов человек, пострадавших от преступлений не могут получить статус «потерпевший», из-за того, что по их заявлениям не возбуждают уголовные дела.
Эти данные подтверждаются и Генеральным прокурором Ю. Чайкой, который утверждает : «Всеми органами предварительного расследования закон нередко нарушается еще до возбуждения уголовного дела. Ежегодно прокуроры выявляют массу случаев, когда людям отказывают в приеме их заявлений о преступлениях при наличии бесспорных поводов и оснований для возбуждения уголовного дела.
Отмененные прокурорами постановления об отказе в возбуждении уголовного дела исчисляются миллионами. Нередко нарушаются правила проведения оперативно-розыскных мероприятий, причем зачастую вследствие незнания закона».
Но нам ежегодно докладывают, что раскрываемость преступлений стабильна, равна 56%, а, иногда, и о том, что в 50 регионах страны отмечается снижение преступности.
Не лучше обстоят дела и с защитой личности от незаконных и необоснованных обвинений, осуждений и ограничения её прав и свобод. Официальная статистика утверждает, что ежегодно возбуждается около двух миллионов уголовных дел, из которых половина прекращается по различным основаниям. Казалось бы, хорошо, что 50% заподозренных получают защиту ещё на досудебной стадии судопроизводства.
Но это не так. Статистика утверждает, что сотни тысяч россиян ежегодно не получают защиты от незаконного и необоснованного обвинения, ограничения прав и свобод.
Гарант Конституции В. Путин в 2015 году публично сообщил , что в 2014 году 200 тысяч предпринимателей обобрали, путём неправомерного возбуждения уголовных дел. Казалось, что после этого примут необходимые меры, но нет, в 2015 г. таким же способом уже 230 тысяч предпринимателей.
Несмотря на то, что в каждом деле есть все данные на тех, кто творил такой произвол, ответственных за него они не нашли.
Почти 15 лет в России осуществляется особый порядок принятия судебного решения при согласии обвиняемого с предъявленным ему обвинением, который противоречит требованиям Конституции России (статьям 2, 15, 18, 21, 49, 50, 51, 118, 120), а также Уголовно-процессуальному кодексу РФ (статьям 1, 6, 7, 9, 10, 14, 16, ч. 2 статьи 77 УПК РФ).
Однако ни Конституционный Суд РФ, ни гарант Конституции, ни юридическая общественность этого не замечают.
Из требований статьи 49 Конституции следует, что виновность каждого обвиняемого должна быть доказана в порядке, предусмотренном федеральным законом. Статья 1 УПК РФ предписывает, что порядок уголовного судопроизводства, установленный УПК РФ является обязательным для участников уголовного судопроизводства. Поэтому всеми перечисленными лицами обязаны исполняться требования ч. 2 ст. 77 УПК РФ о показаниях обвиняемого: «Признание обвиняемым своей вины в совершении преступления может быть положено в основу обвинения лишь при подтверждении его виновности совокупностью имеющихся по уголовному делу доказательств».
Следовательно, даже при согласии обвиняемого с предъявленным ему обвинением, судебного разбирательства без исследования собранных по делу доказательств быть не может, но оно в России осуществляется уже много лет.
По данным статистики Судебного департамента РФ, в 2016 году было осуждено 740 380 человек. Из них 502 666 осудили без исследования и оценки доказательств, собранных по уголовному делу. Только на одних признательных показаниях подсудимых.
При этом в суды направляют тысячи дел, которые могли быть прекращены на предварительном следствии.
Так, в 2016 г. судами было прекращено 16 269 уголовных дел в связи с отсутствием события, состава преступления или непричастностью к совершению преступления, а также 213 090 по иным основаниям.
В статье 10 УПК РФ предписывается, что никто не может быть задержан по подозрению в совершении преступления или заключён под стражу при отсутствии на то законных оснований, предусмотренных УПК РФ.
Заключение под стражу возможно только при наличии законного и обоснованного постановления о привлечении в качестве обвиняемого, но заключая под стражу, суды не проверяют исполнение порядка привлечения в качестве обвиняемого, что установлен в статье 171 УПК РФ. Они не проверяют, имел ли следователь достаточно доказательств, для обвинения лица в том преступлении, в котором обвинил.
Таким образом, судьи не исполняют то, что требуют принципы уголовного судопроизводства.
Изложенное делает особенно актуальной проблему реформирования законодательства и сложившейся правоприменительной практики в судах, которая противоречит Основному Закону страны.
Представляется, что гарант Конституции, формирующий состав исполнителей судебной власти, должен наладить работу судебной системы так, чтобы носители судебной власти были зависимы от требований Конституции России и порядка судопроизводства.
А как быть, если за 18 лет во власти В. Путин этого так и не осуществил, но вновь желает быть гарантом Конституции?
Заблуждение (error) – это ошибочное представление о каком-либо факте при заключении контракта независимо от воли контрагента. Заблуждение (ошибка) отличается от обмана тем, что вторая сторона не воздействует на заблуждающуюся с целью склонить к невыгодной сделке. Обязательство, возникшее из контракта, совершенного с заблуждением, считаюсь недействительным.
Заблуждение не могло происходить из крайней небрежности одной из сторон, связанной с тем, что она по своей вине не вникла в сделку, несмотря на то, что все факты были ей сообщены. Заблуждение могло происходить только из незнания фактов (error facti), существенных для заключения контракта.
Так же, как и заблуждение вследствие крайней небрежности, не признавалась ошибка вследствие незнания правового предписания (error iuris). Считалось, что римские граждане не могли ошибаться относительно предписаний права, априори полагалось, что все граждане юридически подкованы: "Iuris quidem ignorantiam cuique nocere" – "любому вредит незнание права" (D. 22. 6. 9). Сослаться на error iuris могли только женщины, воины, несовершеннолетние лица и некоторые неграмотные лица, но только в виде исключения.
При заключении сделки могли возникнуть следующие заблуждения:
- – ошибка в сущности и характере сделки (error in negotio). Если одна сторона думала, что продаст вещь, а другая полагала, что ее дарят, то возникало заблуждение в характере сделки. Воля сторон по поводу характера сделки должна быть одинаковой, следовательно, в таком случае воля заключить договор была мнимой, и сделка признавалась недействительной;
- – ошибка в предмете сделки (error in re, error in corpore) ведет к ее недействительности: "Когда есть разногласие в отношении самого предмета, то продажа, очевидно, недействительна" (D. 18. I. 9). Как и при ошибке в сущности сделки, проблема заключается в необходимости согласованной воли сторон заключить сделку, и если нет соглашения о таком существенном условии, как объект, то сделка не может создавать обязательство. Если же, например, ошиблись в названии предмета, но не в самом предмете, сделка признавалась действительной: "Ошибочное описание предмета не вредит" (D. 35. 1.33);
- – ошибка о сущности предмета (error substantial) – это заблуждение о материале, из которого сделан предмет. Например, сторона считала, что куплено золотое украшение, а оказалось, что оно только позолочено. По поводу таких ошибок существовали различные мнения. Некоторые римские юристы полагали, что покупается вещь, а не материал ее. Другие возражали, что материал имеет большое значение при покупке, поэтому материал предмета является существенным условием договора и ошибка по поводу сущности предмета должна приводить к недействительности сделки. Известны прямо противоположные высказывания таких римских юристов, как Марцелл и Ульпиан, первый из которых подчеркивал незначительность материала, а второй, напротив, говорил о значении его. Постепенно мнение о значимости материала возобладало и error substantia стали признаваться правом;
- – ошибка в личности контрагента (error in persona) Ошибка в личности стороны, с которой заключалась сделка, чаще всего происходила в актах наследственного и брачного права, а также сделках, в которых возникновение обязательства связывалось с конкретным лицом (например, договор товарищества).
«Риски и страхование 1. Риски Риск, как это замечательно сформулировал М. Булгаков, возникает вследствие незнания будущего. Вся наша жизнь...»
Да, человек смертен, но это было бы еще полбеды.
Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чем фокус!
М. Булгаков. Мастер и Маргарита
Риски и страхование
Риск, как это замечательно сформулировал М. Булгаков, возникает вследствие
незнания будущего. Вся наша жизнь пропитана рисками:
1. Смерть кормильца может оставить его семью без источника дохода.
2. Финансовые последствия постоянной утраты трудоспособности
(инвалидности) могут быть еще серьезнее – кроме утраты источника дохода для семьи, самому инвалиду нужно на что-то жить и, вероятно, лечиться.
3. Смерть работника предприятия может потребовать от работодателя выплаты оговоренного в трудовом договоре пособия. Если несчастье случилось с одним из ключевых работников, финансовые проблемы могут даже быть связаны не столько с выплатой пособия семье усопшего, сколько с убытками, которые предприятие понесет вследствие времени, необходимого для нахождения полноценной замены.
4. Пожар может привести к утрате квартиры, дачи или производственных помещений.
5. Инвестиционные результаты могут существенно отличаться от ожидаемых:
Вместо ожидаемого роста цены акций может иметь место резкий обвал на бирже;
Рост инфляции обесценил средства, лежащие на банковском депозите.
Строго говоря, обесценивание вложений в банковские депозиты или облигации - типичная ситуация в современной России; точнее было бы сказать обесценил еще больше, чем предполагалось.
6. Издержки компании могут оказаться намного выше, чем предполагалось, вследствие чего она понесет серьезные убытки.
7. Сын поступил на платное отделение престижного дорогостоящего университета. Родители предполагали, что после двух лет занятий с дорогостоящими репетиторами, он сможет учиться бесплатно.
8. Все предприятия несут (маркетинговый) риск снижения спроса на их продукцию. Причины могут быть самые разнообразные: конкуренция, изменение предпочтений покупателей, изменение цен на сырье и т.д.
Риски можно разделить на две большие группы: спекулятивные и чистые.
Спекулятивные риски подразумевают возможность, как убытков, так и прибылей.
Возможен также и нейтральный результат (ни убытков, ни прибылей). Последние четыре риска являются примерами спекулятивных рисков. Инвестиции в акции могут обеспечить такую прибыль, о которой инвестор не мог и мечтать; сын может поступить на бесплатное отделение, да еще и найти хорошо оплачиваемую подработку во время учебы. Первые четыре риска являются примерами чистых рисков – в лучшем случае указанные события не произойдут, получение прибыли от чистых рисков невозможно.
Страхование имеет дело с чистыми рисками. Страхование обеспечивает защиту клиентов от финансовых убытков, которые могут иметь место в будущем вследствие непредвиденных событий, но не предназначено для получения прибыли. Страхование защищает от финансовых последствий смерти кормильца, утраты имущества при пожаре, нанесения ущерба третьим лицам и т.д. Для того, чтобы страхование не превратилось в своего рода пари, при заключении договора страхования требуется наличие страхового интереса, подразумевающего, что событие, в результате которого страховая компания должна будет произвести страховую выплату, действительно нанесет убыток потенциальному клиенту. Если бы можно было заключать договора страхования в отношении любых событий, таких как смерть постороннего человека, ущерб, нанесенный чужому имуществу и т.д., то страхование превратилось бы в незаконный тотализатор.
В страховании имущества и ответственности данный принцип выполняется всегда:
страховое обеспечение выплачивается только при возникновении убытков. В то же время, у человека, знакомого со страхованием жизни могут возникнуть некоторые вопросы. Накопительное страхование жизни подразумевает выплату страхового обеспечения по дожитию застрахованного лица до конца срока страхования. Более того, при паевом страховании, клиент имеет инвестиционные возможности, весьма смахивающие на игру на бирже. Как это понимать?
Ответ заключается в том, что фактически, накопительное страхование жизни предоставляет клиенту две услуги:
1) компенсацию убытков, возникающих в результате смерти застрахованного лица;
2) инвестиционный инструмент.
Первую услугу можно рассматривать как страхование в «узком» смысле данного слова; к нему полностью применимо утверждение о том, что страхование занимается только чистыми рисками.
2. С точки зрения клиента Как физические лица, так и предприятия планируют свое будущее. Для этого они используют финансовое планирование и управление рисками, даже если не знают этой терминологии.
Рассмотрим, для примера, финансовое планирование молодой семьи, состоящей из двух человек, молодоженов Ивана и Марии, 22 лет, окончивших университет и приступающих к взрослой самостоятельной жизни. Источником доходов данной молодой семьи является их будущая зарплата. Накоплений у них нет, равно как нет квартиры, дачи и машины. У них обычные, можно сказать типичные, семейные планы: родить детей, вырастить их, дать образование, купить квартиру, дачу, машину, обеспечить себя на старости лет. Выполнение этих планов подразумевает балансирование будущих расходов и будущих доходов.
Молодая семья прогнозирует будущие доходы и будущие расходы. Будущие доходы прогнозируются с учетом ожидаемого роста зарплаты и снижения доходов на период рождения и ухода за детьми.
За счет средств, остающихся после оплаты текущих расходов, они планируют создание фондов (накоплений) для следующих целей:
Внесения первого взноса на покупку квартиры;
Приобретения машины;
Обучения детей в школе и в университете;
Обеспечения в старости.
Перечисленные расходы являются плановыми.
Утратой имущества вследствие пожара, аварии и других инцидентов;
Затратами на лечение вследствие болезни или несчастного случая;
Утратой доходов в случае смерти или инвалидности одного из супругов;
Возмещением убытков, нанесенных другим лицам в результате автомобильной аварии или затопления соседей и других событий. Данный вид убытков называется ответственностью перед третьим лицами.
Решение данной задачи называется управлением рисками или (прямая калька с английского) риск менеджментом. Первым этапом риск менеджмента является идентификация существующих рисков.
1. Избежание риска. Семья может не покупать автомобиль и ездить на общественном транспорте. Это позволит избежать множества связанных с ним рисков, таких как утрата автомобиля вследствие кражи или аварии, смерть или травма в автомобильной аварии, нанесение ущерба третьим лицам.
2. Снижение риска. Семья может принять меры к снижению вероятности возникновения неблагоприятных событий или их последствий: вести здоровый образ жизни, отказаться от занятий горнолыжным спортом, установить в квартире железные двери, поставить ее на сигнализацию, установить детекторы дыма и средства пожаротушения и т.д.
3. Передача риска. Передача риска означает передачу финансовой ответственности за те или иные события другой стороне – физическому лицу или организации. Как правило, бесплатно сделать это не удается; за все нужно платить. Наиболее часто применяемым методом передачи риска является страхование1. В результате заключения договора страхования страховщик, в обмен на определенную сумму денег (страховую премию), берет на себя обязанность выплатить страховое обеспечение, если произойдут указанные в договоре события, например, смерть застрахованного лица. Принято выделять три вида страхования:
Страхование имущества – страхование на случай убытка, связанного с ущербом имуществу страхователя, возникшим в результате пожара, Но, разумеется не единственным. В частности, для защиты от финансовых рисков применяется техника, называемая хеджированием, связанная с использованием деривативов.
кражи, аварии, потопа, града и т.д.
Страхование ответственности – страхование на случай убытка, связанного со смертью третьих лиц, нанесением ущерба их имуществу или здоровью.
Личное страхование – страхование на случай убытков, связанных со смертью, несчастным случаем или болезнью Застрахованного лица.
Данный вид страхования и является предметом данной книги.
4. Принятие риска. В отношении ряда рисков семья может не принимать никаких мер. Принятие риска означает, что семья берет на себя всю полноту финансовой ответственности за его реализацию, или, используя принятую в страховании и управлении рисков терминологию, оставляет риск на собственном удержании. Принятие риска имеет место как в отношении относительно малых убытков, которые семья вполне может отнести к текущим расходам, так и в отношении серьезных рисков. Причины принятия серьезных рисков лежат в диапазоне от расчета «на авось», до надежды на то, что зарплаты одного супруга хватит на то, чтобы прокормить семью в случае смерти или инвалидности второго.
Возможно также частичное принятие риска, например, семья способна справиться с утратой доходов, связанных со смертью одного из супругов, но не обоих. В этом случае она может купить страхование жизни, предусматривающее выплату страхового обеспечения только в случае смерти обоих супругов, которое обойдется намного дешевле. При страховании имущества и/или ответственности, договор страхования убытков может предусматривать выплату страхового обеспечения, равного превышению убытка над некоторой установленной договором суммой, называемой франшизой. Например, при страховании от пожара, франшиза в размере 20 тысяч рублей означает, что при убытке в 10 тыс. руб.
страховая выплата отсутствует, а при убытке в 100 тыс. рублей страховая выплата составит 80 тысяч рублей. Это означает, что страхователь принимает на себя риск убытка в размере до 20 тыс. рублей и страхует возможное превышение над этой суммой.
Трудно представить себе семью, которая смогла бы передать все риски;
часть рисков всегда остается на собственном удержании. Поэтому, перечисленные выше фонды (накопления) следует пополнить еще одним – на случай непредвиденных расходов. Разумеется, в реальной жизни у семьи вряд ли будет большое количество предназначенных для разных целей фондов. При наличии на предприятиях, на которых работают Иван и Мария корпоративных пенсионных программ, они вполне могут оказаться единственными «специализированными» фондами семьи.
В общем случае применяются все четыре метода. При этом следует отметить, что указанные методы риск менеджмента по своей сути неоднородны: первые два направлены на борьбу с риском и/или его последствиями, тогда как третий и четвертый являются способами финансирования риска. Передача риска позволяет избежать неопределенности будущих расходов, связанных с соответствующими рисками, например, страхование на случай смерти позволяет, в обмен на уплату регулярных фиксированных взносов, компенсировать убытки, связанные с потерей кормильца. Принятие риска означает готовность самостоятельной оплаты возникающих убытков; в экстремальных случаях оно означает готовность к полной утрате средств к существованию.
Если риска удастся избежать, то отпадет и необходимость его финансирования.
Принятие мер по снижению риска снижает ожидаемые убытки, но все равно требует выбора способа финансирования риска. В зависимости от принятого метода финансирования риска, предпринятые действия позволят снизить страховую премию, уменьшить вероятность убытков или снизят размер убытков.
Потребность в передаче риска зависит от конкретной ситуации. В общем случае, потребность в страховании тем выше, чем больше в семье иждивенцев (детей, неработающих супругов, нуждающихся в материальной помощи родителей), и чем меньше накоплений или другого имущества, которое может быть реализовано в случае необходимости. Если к 30 годам Иван и Мария будут хорошо зарабатывать, купят квартиру, дачу и машину, получат еще одну квартиру в наследство, а дети все еще будут только в планах на будущее, то потребность в страховании будет явно ниже, чем при наличии трех детей и Марии, занимающейся только домашним хозяйством.
Финансовое планирование и управление рисками коммерческого предприятия сложнее финансового планирования семьи, однако, суть его остается той же.
Предприятие планирует свое развитие, создает фонды для будущего развития в виде нераспределенной прибыли и передает часть рисков с помощью страхования и иных методов передачи рисков, например, хеджирования финансовых рисков.
Потребность предприятия в страховании зависит от его финансового положения и размера. Чем больше предприятие и чем выше его собственные средства, тем больше его способность оставления рисков на собственном удержании.
В заключение отметим, что при финансовом планировании необходимо учитывать действующее налогообложение и использовать эффективные, с точки зрения налогообложения, методы планирования и передачи рисков.
3. С точки зрения страховой компании Страховой бизнес заключается в том, чтобы за установленную плату принимать на себя риски своих клиентов. Страховая компания может принимать риски, которые ее клиенты не могут оставить на своем удержании, потому что использует принцип объединения рисков. Для примера, рассмотрим страхование на случай смерти сроком на один год. Имея большое количество застрахованных лиц, страховая компания знает, что лишь относительно небольшая часть из них умрет в течение срока страхования. Этот результат следует как из здравого смысла, так и из теории вероятностей, утверждающей, что чем больше количество застрахованных, тем точней можно предсказать размер суммарных выплат страховой компании. Это позволяет страховой компании брать с каждого клиента небольшой взнос и выплачивать, в случае смерти, сумму, которая может превышать взнос в сотни раз.
Возможно ли, однако, что несмотря на здравый смысл и теорию вероятностей количество умерших будет очень велико и компания понесет убытки или даже разорится? Да, если компания не предпримет необходимых мер, это действительно может произойти.
Попробуйте привести примеры2.
Кого легче всего застраховать на случай смерти? Тех, кто знает, что в скором времени умрет, или, по крайней мере, считает, что вероятность их смерти очень велика. Это могут быть тяжело больные люди, лица, решившие покончить жизнь самоубийством или взойти на Эверест, и т.д. Если не принять никаких мер, страхование на случай смерти будет, в первую очередь, проводиться в клиниках для тяжело больных. В этом случае, не противореча теории вероятностей количество умерших может оказаться очень большим.
Страховые компании являются коммерческими, а не благотворительными организациями, поэтому они принимают на страхование не все риски, а только риски, удовлетворяющие определенным требованиям.
1) Убыток должен возникать в результате случайного события. Болезнь или смерть не должны быть результатом умышленных действий застрахованного лица;
в частности, договор страхования жизни обычно предусматривает отказ в выплате страхового обеспечения в случае самоубийства или попытки самоубийства3.
В случае смешанного страхования жизни страховое обеспечение выплачивается по всем договорам. Поэтому, на первый взгляд, имеет место нарушение данного принципа. Это, однако, не так, поскольку конкретная дата возникновения убытка является случайным событием – смерть может наступить в любой момент в течение срока страхования, или человек может дожить до конца срока страхования.
2) Факт наступления указанного в договоре события (страхового случая), предусматривающего выплату страхового обеспечения, должен поддаваться объективной проверке. Факт смерти застрахованного лица как правило сомнения не вызывает, однако, и здесь возможны случаи жульничества: может, например, быть предоставлено фальшивое свидетельство о смерти за границей.
Инвалидность или первичное диагностирование критического заболевания – не столь очевидны. Инвалидность не всегда легко проверить, а первичное диагностирование скажем заболевания раком, может оказаться вовсе не первичным; на самом деле болезнь могла быть выявлена до заключения договора страхования. Чтобы предотвратить жульничество страховые компании тщательно прописывают страховые случаи, исключения и меры, позволяющие проверить факт наступления страхового случая. Одной из таких мер является требование При преподавании теории вероятностей часто приводят следующий пример. Крайне маловероятно, чтобы по улице прошло сто мужчин и ни одной женщины. Преподаватель, предложил студентам выглянуть в окно и убедиться в правоте его слов… По улице шла рота солдат!
Законодательство некоторых стран ограничивает период, в течение которого можно не выплачивать страховое обеспечение в случае смерти Застрахованного.
своевременного уведомления страховой компании о страховом случае; при большой задержке с уведомлением, проверить обстоятельства страхового случая труднее.
Договор страхования жизни обычно предусматривает выплату установленного договором страхового обеспечения. Например, договор страхования жизни может предусматривать выплату одного млн. руб. в случае смерти застрахованного лица, 750 тыс. рублей в случае установления инвалидности первой группы и 500 тыс.
рублей в случае инвалидности второй группы. Однако договор может предусматривать компенсацию фактически понесенных убытков; к ним относятся, например, договоры страхования медицинских расходов. В этом случае объективной проверке должен поддаваться еще и размер убытка.
3) Объем убытков (страховых выплат) должен быть предсказуем. Например, в случае годичного страхования на случай смерти компания, на основании статистики, предполагает, что из 1000 застрахованных мужчин умрет 7. Это дает ей возможность определить стоимость страхования и назначить размер страховой премии. Если бы компания не могла прогнозировать количество страховых случаев, она не смогла бы и назначить соразмерную риску премию.
Разумеется, компания не может предсказать произойдет ли страховой случай с конкретным застрахованным лицом4, однако она может достаточно точно предсказать количество страховых случаев для конкретной группы застрахованных. Если договор предусматривает компенсацию фактически понесенных убытков, то компания прогнозирует не только количество страховых случаев, но и средний размер страховой выплаты.
Что необходимо для обеспечения предсказуемости объема убытков? Во-первых, необходимо идентифицировать основные факторы риска и оценить их влияние на вероятность страхового случая и, при необходимости, размер страховой выплаты.
Рассмотрим этот вопрос на примере все того же годичного страхования на случай смерти.
Даже неспециалисту известно, что смертность зависит от:
Возраста и пола человека;
Состояния здоровья;
Курения. Дело не в том, что капля никотина убивает лошадь; страховые компании лошадьми не интересуются. Просто, при прочих равных, смертность курильщиков намного выше, чем некурящих;
Профессии – некоторые профессии связаны с повышенным риском несчастного случая или профессионального заболевания; другие ассоциированы с более высоким уровнем доходов и, соответственно, лучшим питанием, условиями проживания, доступом к медицинскому обслуживанию.
Занятия опасными видами спорта и т.д.
Существенную угрозу для страховой компании представляет так называемый моральный риск, т.е. по сути дела риск обмана со стороны клиента, который может скрыть факторы, существенно влияющие на смертность.
Актуарный анекдот. Чем сицилийский актуарий отличается от английского? Английский актуарий знает сколько человек умрет; сицилийский – знает кто умрет.
Каждая компания по страхованию жизни имеет руководство по оценке уровня риска, связанного с конкретным человеком, заинтересованным в страховании жизни. В заявлении на страхование заявитель сообщает о себе информацию, необходимую для оценки связанного с ним уровня риска. При необходимости, для получения более точной информации о состоянии здоровья потенциального клиента, проводится также медицинское обследование. В результате все потенциальные клиенты делятся на достаточно однородные, с точки зрения риска смерти, группы. В страховании это называется классификацией рисков, а сам процесс классификации рисков называется андеррайтингом.
Как и любое предприятие, страховая компания подвержена обычным деловым рискам, таким как:
Инвестиционный риск;
Маркетинговый риск;
Слишком высоких операционных издержек;
Пожар, наводнение, смерть или болезнь сотрудников и т.д.
Как и любое иное предприятие, страховая компания управляет своими рисками и страхует (в других страховых компаниях) свое имущество, ответственность и жизнь и здоровье своих сотрудников. Однако существует еще один, специфический для страховой компании вид страхования, который называется перестрахованием.
Потребность в перестраховании возникает в тех случаях, когда страховая компания принимает на страхование слишком большие риски, например:
Существует, хотя и малая вероятность того, что большое количество застрахованных лиц погибнет в результате одного события, например, падения самолета, на котором летели сотрудники одного предприятия, землетрясения, наводнения и т.д.
Очень высокая страховая сумма по конкретному полису: для большинства застрахованных лиц страховая выплата на случай смерти не превышает двух миллионов рублей, а у одного клиента страховая выплата равна 100 млн. руб.
Гибель большого количества застрахованных лиц в результате одного события или смерть человека, чья выплата по смерти во много раз превышает средний уровень, может неблагоприятно отразиться на финансовом положении страховщика или даже привести к его банкротству. Поэтому, он передает часть своих рисков другой страховой компании, т.е. в обмен на страховую премию другая страховая компания принимает на себя выплату части страхового обеспечения. Поскольку страховщик передает часть рисков принятых на страхование, такое страхование получило название «перестрахование».
Перестрахование особенно важно для небольших компаний с ограниченным объемом собственных финансовых средств; отметим, что в настоящее время российские компании по страхованию жизни большими не назовешь.
Примечание. Большая компания, обещающая, в соответствии с трудовым договором выплату страхового обеспечения в случае смерти сотрудников, несет риски, аналогичные тем, которые несет страховая компания, с таким же количеством застрахованных по риску смерти. Так же как и страховая компания, она может прогнозировать ожидаемые выплаты пособий и застраховаться только от возможности больших убытков. Одним из способов реализации данного подхода является создание кэптивных страховых компаний, которые удерживают риски в рамках холдинга.
Заключение
Данная книга посвящена рассмотрению продуктов по страхованию жизни и здоровья и всего, что с ними связано. Страховщики разрабатывают новые страховые продукты и модернизируют существующие с целью наиболее полного обеспечения потребностей клиентов в страховой защите. Страхование неразрывно связано с понятием риска; чтобы разбираться в страховании, в частности в страховании жизни и здоровья, необходимо понимать связанные с ним риски, т.е.
риски обеих сторон договора страхования, а именно страхователя (клиента страховой компании) и страховщика (страховой компании).
Понимание рисков клиента необходимо, для того чтобы разрабатывать пользующиеся спросом клиентов страховые продукты и давать конкретным лицам (физическим или юридическим) правильные рекомендации в отношении того, какие варианты страхования в наибольшей мере соответствуют их потребностям.
Многие работники страховых компаний считают, что знание рисков, которые несет сама страховая компания, им не нужно; этими рисками занимается руководство, финансисты, актуарии. Это мнение особенно широко распространено среди тех, кто занимается продажей страхования. Однако это неверно. Понимание рисков страховой компании необходимо для того, чтобы понимать существующие ограничения на разработку или продажу тех или иных страховых продуктов. В частности, маркетологам будет гораздо проще участвовать в разработке новых продуктов и модернизации существующих, если они будут понимать, что для того чтобы получать высокую комиссию нужно чем-то поступиться.
Президенте РФ, генеральный директор Центра корпоративных стратег...» ~#"г.-1"" а ц ионный № УДV:У3316. /уч. КАЛЬКУ ЛИРОВАНИЕ СЕБЕСТОИМОСТИ ПРОДУКЦИИ Учебная программа учреждения высшего образования по...» ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КОМИССИЯ КОМИТЕТ ПО ЭКОНОМИЧЕСКОМУ СОТРУДНИЧЕСТВУ И ИНТЕГРАЦИИ Первая сессия Женева, 27-28 сентября 2006...»
2017 www.сайт - «Бесплатная электронная библиотека - электронные матриалы»
Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам , мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.
ПЕРВЫЙ УРОК
Правописание производных предлогов
Цели:
– научить правильно писать производные предлоги, отличать производные предлоги от омонимичной формы;
– развивать умение работать с текстом: выделять новую информацию, устанавливать причинно-следственные связи, формировать новые представления на основе полученных данных;
– воспитывать коммуникативность, самостоятельность.
Необходимый материал: учебный текст на отдельном листе каждому, тесты.
ХОД УРОКА
1. Актуализация имеющихся знаний.
СТАДИЯ ВЫЗОВА
Прием «Верные и неверные утверждения»
Прочитайте вслух только верные утверждения.
Докажите, что эти высказывания правильные. Приведите примеры. Почему остальные утверждения неверные? Докажите примерами. Вернемся к этим высказываниям чуть позже.
1. Производными называются предлоги, которые состоят из двух слов.
2. Все предлоги пишутся всегда отдельно от слов, с которыми они употребляются.
3. Все предлоги пишутся в одно слово.
4. Правописание производных предлогов надо запомнить.
5. В предложении предлог нельзя заменить другим предлогом или союзом.
6. Производные предлоги омонимичны самостоятельным частям речи.
– Попробуйте сформулировать тему нашего урока: о чем мы будем говорить?
– Какие цели мы можем перед собой поставить?
3. Изучение нового материала.
СТАДИЯ ОСМЫСЛЕНИЯ
Прием «Инсерт»
А. Самостоятельно читая учебный текст (см. «Правописание предлогов»), делайте в нем пометки:
«V» – эту информацию знаю;
«+» – это новая для меня информация;
«?» – эта информация мне непонятна, у меня появились вопросы.
Правописание предлогов
1. Предлоги пишутся всегда отдельно от слов, с которыми они употребляются: со мной, к сестре, в школу .
2. Составные предлоги из-за, из-под, по-над пишутся через дефис.
3. Производные предлоги могут писаться в одно слово (вместо, вроде, вследствие, наподобие, навстречу, несмотря, ввиду, насчет, вокруг и др.) или в два (в меру, в течение, в продолжение, в заключение, в отличие) .
4. Правописание производных предлогов надо запомнить, справляться об их написании в орфографическом словаре.
5. Предлоги можно заменить другими предлогами или союзами.
Например: насчет = о; несмотря на = вопреки; навстречу = ко, к; вместо = за; вследствие = из-за; вроде = как.
6. Производные предлоги надо отличать от похожих (омонимичных) форм знаменательных частей речи с предлогами:
Вследствие (= из-за) засухи река обмелела. – В следствие (во что?) по делу о пожаре подключилось много людей.
Поговорим насчет (= о) поездки . – На счет (на что?) банка поступали деньги.
Навстречу (= ко) мне выбежала собака. – На (на что?) встречу с друзьями я не рассчитывал.
Несмотря (= вопреки) на дождь, прогулка состоялась. – Он прошел, не смотря на нас.
Ввиду (= из-за) предстоящего экзамена прогулки прекратились. – Плыть в виду города. Иметь в виду.
В течение урока. – В течении реки.
В продолжение отпуска. – В продолжении фильма.
В заключение праздника был дан салют. – В заключении эксперта была дана оценка .
7. Предлог вследствие имеет причинное значение; предлоги в течение, в продолжение передают значение времени.
Предлоги вследствие, в течение, в продолжение, в заключение имеют на конце букву е.
СТАДИЯ РЕФЛЕКСИИ
Б. Работа с учебным текстом.
– Какая информация из текста вам была известна?
– Выпишите те предлоги, написание которых вам было знакомо.
– Что нового вы узнали из текста?
– Выпишите те предлоги, правописания которых вы не знали.
– Как называются эти предлоги?
– Составьте и запишите предложения с производными предлогами, которые пишутся в одно слово.
– Чем можно заменить эти предлоги?
– Составьте и запишите предложения с производными предлогами, которые пишутся в два слова.
– Какое значение имеют эти предлоги?
В. Отработка навыка написания производных предлогов.
Пишем диктант
В течении реки произошли изменения. В течение месяца я гостил у бабушки. Несмотря на запреты врачей, он продолжал тренироваться. Он отвечал, не смотря в книгу. Ошибка произошла вследствие незнания местности. В следствии по делу Иванова допущена ошибка. Вы поможете мне в продолжении моих поисков? В продолжение недели будет осыпаться листва.
Работа с тестами
I вариант. Укажите номер строки, в которой нет производного предлога.
1. Чтобы вовремя приехать (на)встречу, мы вышли пораньше.
2. Когда (на)встречу гостям вышел старик, я сразу узнал его.
3. В(продолжение) дня отец несколько раз вспоминал свою жизнь.
4. (В)следствие аварии лифт не работал (в)течение недели.
II вариант. Укажите номер строки, в которой есть производный предлог.
1. (В)начале урока мы читали текст.
2. Мы идем в поход (в)месте с родителями.
3. (В)месте падения метеорита образовался кратер.
4. (В)течении реки наблюдалось какое-то тревожное спокойствие.
Взаимопроверка.
4. Итог урока.
– Еще раз назовите верные утверждения.
– Какие производные предлоги пишутся в одно слово?
– Какие производные предлоги пишутся в два слова?
– Как отличить производные предлоги от созвучных форм знаменательных частей речи с предлогами?
5. Разноуровневое домашнее задание.
1-й уровень – обязательный минимум – упражнение...
2-й уровень – составить схему или кластер по теме «Правописание производных предлогов».
3-й уровень – подобрать или составить текст диктанта, в который будут включены изученные производные предлоги.
ВТОРОЙ УРОК
Омонимия производных предлогов и форм самостоятельных частей речи
Цели:
– отрабатывать навык определения части речи внешне сходных слов;
– развивать умение правильного письма омонимичных слов разных частей речи.
Необходимый материал: мультимедийный комплекс, презентация слайдов.
ХОД УРОКА
1. Начало урока.
СТАДИЯ ВЫЗОВА
Прием «Отсроченная отгадка»
(Параллельно даем индивидуальное задание: подготовить сообщение об омоформах по указанному материалу.)
– Как называется животное, которое меняет свою окраску в зависимости от внешней среды?
– Может ли быть что-то общее между хамелеоном и некоторыми языковыми явлениями?
СТАДИЯ ОСМЫСЛЕНИЯ
– Прочитайте текст, определите, есть ли в нем слова-хамелеоны.
(Предъявляется слайд с выделенными словами, если учеников затрудняет это задание.)
Могут ли стареть реки? Несмотря на разницу мнений, мы вынуждены ответить: «Да». Обидно, что в списке стареющих есть также и кубанские реки. Это Ея, Челбас, Кирпили и Понура. В продолжение многих веков происходили постепенные изменения в течении рек. Долины их неглубокие, зато широкие вследствие большой полноводности в былые времена. Сейчас эти реки маловодны. В течение лета и осени они местами пересыхают. Их можно перейти по этому мелководью, не смотря под ноги. И так из года в год...
Чем это объясняется? Проведем небольшое следствие. Будем помнить, что источником питания степных рек являются атмосферные осадки и грунтовые воды. Вместо естественной защиты, вроде девственных степей и приречных лесов, теперь наблюдаем распаханные площади и вырубленные массивы. Вследствие этого реки стали заиливаться. Трудно в наши дни попасть в место первозданной красоты, какое помнят старожилы в старинном роде кубанских казаков. В следствии нет ошибки. Реки стареют и угасают. Но их можно омолодить! Поэтому мы все заинтересованы в продолжении следствия.
СТАДИЯ РЕФЛЕКСИИ
Итак, возвращаемся к началу урока. Вы помните поставленный вопрос? Смогли ли вы найти слова-хамелеоны?
Выберите название для слов-хамелеонов из предложенных лингвистических терминов: синонимы, омонимы, антонимы.
Так чем же похожи хамелеоны и омонимы?
Да, омонимы меняют свое значение в зависимости от принадлежности к той или иной части речи, как хамелеоны – свою окраску в зависимости от среды.
2. Совместное определение темы и целей урока.
Сформулируйте тему нашего урока. Какие задачи мы перед собой поставим?
– Итак, тема нашего урока – «Омонимия слов разных частей речи». Если мы вместе сможем определить часть речи внешне сходных слов, то, значит, сможем и правильно их писать.
3. Актуализация имеющихся знаний.
Прием «Кластер»
Что такое омоформы, омографы и омофоны?
(Слушаем подготовленного ученика.)
– Омографы одинаково пишутся, омофоны одинаково слышатся. Главную трудность для ученика представляют омофоны. Они пишутся по-разному.)
4. Основная часть урока.
– Зависит ли написание слова от его принадлежности к той или иной части речи?
(По контексту.) Вернемся к тексту.
Задание. Выпишите из текста любое предложение со словами-хамелеонами. Определите их как часть речи.
Найдите в тексте или придумайте предложение с омонимом к данному слову и запишите его.
– Назовите предложения, в которых употреблены производные предлоги, и докажите, что это предлоги.
– Как пишутся эти предлоги? Какие предлоги пишутся раздельно? Какие – слитно?
Итак, что необходимо делать, чтобы не ошибиться в написании названных предлогов и омонимичных им сочетаний? (Определить часть речи...)
Работа по разноуровневым карточкам
1-й уровень. Напишите слова слитно или раздельно. Обозначьте предлоги.
В_течени_ времени.
В_следстиви_
дождей.
На_счет похода.
Не_смотря на трудности.
Изменения в_течени_ реки.
В_следстви_ по делу Иванова.
Положить деньги на_счет в банке.
Шел, не_смотря под ноги.
2-й уровень. Допишите слова, обозначьте части речи .
В_течени_ реки Кубани много водоворотов. В_течени_ прошлого года было много солнечных дней. В_следстви_ сильной жары река обмелела. В_следстви_ по делу об аварии было много неясного. С_начала нам было грустно. С_начала года прошло четыре месяца.
3-й уровень. Допишите слова, обозначьте части речи. В скобках укажите возможную замену предлогов, наречий, существительных и деепричастий.
Идти впереди (перед – предлог) колонны. Он ехал впереди (сзади – наречие).
Он находился в_нутри (____) троллейбуса. Снаружи холодно, а в_нутри ____) тепло. Дети обошли в_округ (____) поляны. Тихо в_округ (____). Его направили на работу в_округ (____). Не_смотря (____) на плохую погоду, турнир состоялся. Он бежал не_смотря (____) по сторонам.
Предупредительный диктант
Работать в течение двух часов – отметить неожиданные перемены в течении болезни; в продолжение зимнего сезона – увидеть в продолжении фильма; сказать в заключение – находиться в заключении; вследствие засухи – участвовать в следствии по делу; цветок наподобие лилии – обратить внимание на подобие фигур.
Итог урока
– Что такое омонимы?
– Почему омофоны представляют трудность для написания?
– Как определить часть речи внешне сходных слов?
– Как пишутся предлоги?
– Какие предлоги пишутся раздельно, слитно?
6. Домашнее задание.
Карточки других уровней вы выполните в качестве домашнего задания.
Напишите текст на тему «Как омолодить реки?», используя слова-хамелеоны.
Если останется время
Поиграем?
Давайте займемся необычным толкованием слов. Такое необычное толкование слов лингвисты называют индивидуально-авторской омонимией. На ней строится множество шуток. Наша задача – дать юмористическое толкование предложенного слова. Например: скверные встречи – встречи в скверике, свинец – работник свинофермы, нелепица – пластилин низкого качества, жатва – обмен рукопожатиями, ельник – рот, тополь – пешеход, барыня – заведующая баром, стриж – парикмахер, однокашник – диетолог, сопение – дуэт.
Спонсор публикации статьи: компания "Шинтехник.ру", которая готова круглосуточно оказывать любые шиномонтажные работы. Опытные мастера выедут по Вашему вызову в любое место Москвы или Подмосковья, чтобы помочь справиться с проблемами, которые могут возникнуть в дороге. Быстро и качественно на Вашем автомобиле заменят резину, отремонтируют шины, устранят боковые порезы, заменят колесо и осуществят балансировку. Если раньше при смене времен года Вам зачастую приходилось проводить утомительные часы в очереди в шиномонтаж, чтобы "переобуть" свою машину, то теперь, обратившись в Шинтехник.ру , Вы можете спокойно ожидать специалистов в том месте, где Вам удобно. Мастера приедут в нужное Вам место и в нужное Вам время, заменят зимнюю или летнюю резину и заберут шины на сезонное хранение. С ценами на услуги мобильного шиномонтажа можно ознакомиться на сайте компании по адресу: shintehnik.ru.
Е.Л. КОЗЫРЬ
